钢铁先驱 848“新的出路”

这便是两大银行体系在发放融资贷款方面的详细解释。那么，最后一类贷款——个人贷款的情况又是怎样的呢？

如果你需要资金并非用于商业经营或进行大额资产购买，而是出于教育、医疗甚至旅行等个人原因，这时会发生什么情况呢？

对于伊斯兰银行而言，在这种情况下，它既不能通过股息的形式赚取利润，也不能要求增加资金数额，因为这在教义中就等同于收取利息，是被严格禁止的。

事实上，甚至以商业形式发放贷款，然后以现金形式收回这种行为，在伊斯兰银行体系中也是不被允许的。比如说，如果朋友借给你一些钱，按照规定，他们只能收回本金。

但对于银行来说，这种没有任何盈利的净零交易毫无价值。毕竟，如果银行都开始这样做，那么所有员工恐怕都要面临挨饿的困境。

因此，面对这些严格的限制，伊斯兰银行不得不发挥自身的创造力，寻求解决之道。最终，他们从发放的住房贷款模式中获得了灵感，想出了一种“交换媒介”交易方式。

其具体的工作方式如下：

假设你向伊斯兰银行申请一笔10万的学生贷款。但银行不能直接给你现金。于是，银行会转而出售某种商品，这个商品可以是任何东西，比如谷物、黄金、钢铁、电子产品等等，其价值等同于你申请的贷款金额100,000。

然而，由于你无法一次性以现金支付货款，而是希望通过长期分期付款的方式来支付，所以银行会要求一个更高的金额，具体的条款会根据实际情况而定。

假设银行要价125,000，分5年付款。经过考虑后同意了这些条件，并签署了所有相关文件。一旦完成这些步骤，并且确定了价格，整个交易便基本确定下来。

就如同前面提到的抵押贷款例子一样，商定的价格是绝对无法改变的。即便你错过几个月的付款期限，银行也不能多收取一分钱。

他们可能会对你提起诉讼，将你告上法庭，并采取所有合法的追讨措施，但价格始终保持不变。

至于你收到的商品，由于已经购买了它，从法律层面上讲，它就是你的了，你可以对其进行任何你想做的处理。

但最有可能的情况是，因为你急需现金，所以你会前往二手市场，以你所能争取到的价格出售它。

有时，如果你不认识合适的二手交易经纪人（这种情况是很有可能发生的），银行本身会以市场价格（即100,000现金）将刚刚卖给你的商品再从你手中买回来。

或者，如果你自认为对市场行情更为了解，觉得自己能够找到更合适的客户，从而获得超过100,000的收入，你也可以自行将货物带给这些潜在客户。

无论你选择哪种方式，从该商品销售中获得的钱，就是你实际拿到手的贷款资金。简单概括来说，传统银行会直接借给你100,000，并在5年内以5%的利率额外赚取25,000；

而伊斯兰银行则会向你出售价值100,000的商品，并要求你支付125,000的固定回报，且不会收取任何隐藏费用。

后一种情况需要注意的是，你同样存在盈利或亏损的可能性。比如说，如果商品价格在你收到货物的第二天突然上涨，你就有可能从中获利；

反之，如果价格突然下跌，你就会遭受损失。由此，再次深刻认识到伊斯兰银行体系所存在的不确定性，以及盈利和亏损的双重可能性。毕竟，在商业领域，没有什么是能够绝对保证的。

亚历山大陷入了沉思，脑海中反复权衡着这两种银行业务模式的诸多细节，试图从中找出最契合当前局势的方案。

尽管免息银行系统听起来好处诸多，可现实却是传统银行在全球金融领域占据着主导地位，而免息银行之类的模式，仅仅在市场的边缘地带艰难生存。这就意味着，传统银行必然有其独到之处。

当然，受欢迎并不等同于就更好。要是有人问亚历山大，为何这两种银行模式在规模上会存在如此巨大的差异，他会坦率地承认自己也并不清楚。

毕竟，他并非经济学或金融学方面的专家。不过，他倒是能依据一些情况，提出一些颇具根据的理论，来解释免息银行业务不受欢迎的原因。

首先，免息银行理论或许本身就存在一些缺陷，与现实情况脱节。就好比**理论，“人民”拥有一切生产要素，单从理论层面来看，确实十分美好。

然而，它却忽略了人性的复杂性以及**滋生的可能性等现实因素。要知道，“人民”并非一个单一、统一的实体，而且处于最高层的领导者也难免会犯错。同样，免息银行的盈亏模式，或许无法带来维持银行运营以及满足投资者期望的回报。

其次，这种模式对于银行家或者储户而言，可能缺乏足够的吸引力。银行家们对该协议感到反感的原因，其实显而易见。

依据传统银行规则，无论他们放贷多少资金，都必定能够收回本金以及相应利息。在这种情况下，又有谁会愿意放弃资金的稳定保障，而去选择充满风险与变数的回报计划呢？

可为什么储户有时也不青睐免息银行模式呢？亚历山大猜测，这主要是因为他们与银行家有着相似的顾虑——担心失去自己辛苦积攒的所有钱财。

诚然，选择免息银行模式，储户也有机会获取更多收益，但当面临可能失去大量积蓄的风险时，许多人更倾向于选择更为稳妥的方式，即获取虽少却稳定的固定收益，而非冒险去追求可能更高的回报。这，便是人类的基本心理。

亚历山大花费了不少时间，深入思考实施这两种银行系统所面临的挑战，自然而然地发现，传统银行模式的实施要容易许多。

他只需把钱借给任何有需求的人，然后坐等对方还款即可。至于借款人如何筹集资金，那是借款人自己需要头疼的问题。

然而，免息银行系统则需要更为细致的监督。首先，它要求对债务人进行更为严格的审查。

因为在这种模式下，亚历山大并非简单地放贷，而是一种投资行为，他面临着失去全部资金的风险，所以对借款人的“信用评分”要求自然更高。

其次，一旦贷款发放出去，后续还需要进一步的会计监督，以此确保企业如实报告正确的收入数据。

否则，企业很容易在赚取巨额利润的情况下，通过伪造账目，让其看起来仅仅勉强维持收支平衡。这种手段古已有之，常被用来逃避缴纳营业税。亚历山大可不想成为被蒙骗的对象之一。

最后，到了年底，在向储户合理分配收益方面，也存在诸多麻烦。在固定利率模式下，他只需将储蓄金额乘以固定的利率百分比，就能轻松得出应支付给储户的收益。

但在无息模式下，利润必须按照存款比例在投资者之间进行分配，有时甚至还需要根据产生相应比例利润的具体账户来分配。即便亚历山大有心如此，他也缺乏具备相关专业知识的人手，来构建如此复杂的分配结构。

因此，亚历山大当下决定，暂时只提供基于传统利息的贷款，并计划在日后再考虑推出更为复杂的替代方案。

即便日后真的推行，亚历山大也希望能大幅简化流程，比如让借款人的账目更加透明化，只向现金流稳定的企业提供贷款，并且放弃以这种方式提供个人贷款。

不过此刻，亚历山大尚未最终下定决心。他转向神色略显不悦的帕提亚夫人，说道：

“确实啊……正如殿下您所言，想要达成免息贷款这一目标，着实困难重重，远非想象中那般简单。”

亚历山大微微皱眉，眼中透露出一丝无奈与思索，轻轻叹了口气后继续说道，“这其中牵扯到的方方面面实在太过复杂，每一个环节都可能成为阻碍。”

他顿了顿，抬头望向远处，仿佛在向冥冥中的神灵倾诉。

“我想，此刻也唯有先虔诚地向女神祈祷了，衷心祈求她能赐予我指引，为这困境指明一条出路。”

声音中满是期待，缓缓收回目光，看向帕提亚夫人。

帕提亚夫人听闻此言，脸上神色并未有太大变化，心里想着亚历山大这番话，不过是为了安抚她罢了。

于是，她只是轻轻点了点头，并再次承诺会尽力支持他。

亚历山大这才稍感安心，转而面向纳纳津夫人，微笑着提议道：

“殿下，我记得您在管理账目方面颇有经验。所以我想请您负责这家新的‘借阅处’。它名为‘盖亚女神银行’。我已经为您安排好了所有必要的人手。”

“.....！！！……”这个消息对于娜娜津而言，宛如晴天霹雳，她的眼中瞬间充满了惊讶，更多的却是抑制不住的兴奋！

亚历山大召唤她前来的时候，她压根没想到会获得如此丰厚的恩赐。她本以为亚历山大只是叫她来征求些建议而已。

“……那……那个……那个……我……”一时间，就连这位成熟稳重的女王都有些语无伦次，断断续续地吐出几个音节，努力搜寻着恰当的词汇，想要向亚历山大表达感激之情。毕竟，仅仅说声“谢谢”，似乎远远不足以表达她此刻的心情。

“……盖亚女神的银行……？银行是什么意思？”

看到女王如此震惊的模样，帕提亚夫人决定巧妙地插话，转移亚历山大的注意力，好让阿哈德尼亚女王有机会在一旁平复情绪。

其实，她自己对亚历山大所用的这个词也充满了好奇，因为她此前从未听闻过。事实上，考虑到亚历山大用的是这个词的英文字面发音，她甚至觉得这个词听起来颇为陌生。

亚历山大神色平静地回答道：

“它就如同一个账房。但我们只专注于存储和借贷资金。我们不会像账房那样，提供诸如货币兑换或者其他业务簿记之类的服务。”

“我用‘银行’这个全新的词汇来描述我们的业务，就是为了让它与提比亚的账房有所区分……这样贵族们就不会立刻将二者混为一谈。

所以现在，殿下若遇到反对我的人，便可以对他们说，‘这不是账房……这是银行’，哈哈哈。希望我这小小的举动，至少能让您的工作轻松一些，夫人。”

亚历山大对于这个略显薄弱的掩饰手段坦然一笑，并未过多思考这个策略是否有效。毕竟，帕提亚夫人早已说过，会计院此前已经尝试过各种各样的策略，而贵族们在这个问题上堪称“老手”。

所以，这种似是而非的否认，很快就会成为公开的秘密。贵族们肯定不会因为亚历山大换了个名称和包装，就轻易买账。

所以，他之所以称其为“银行”，实际上更多是出于习惯，只不过找了这么个借口，来为这个新词的创造进行辩解。

然而，听到亚历山大的这个提议，提比亚斯女王的眼睛不自觉地亮了一下。她惊讶于这个男人竟能如此迅速地想出应对之策。

她提及贵族的问题才过去多久？还不到一个小时！

而他已然想到了一个解决问题的办法。

永远不要低估以一种更容易让人接受的方式呈现事物的力量。即便只是稍有否认，也有可能被用来规避严重的后果，这一事实在各个时代都屡见不鲜。

更让帕提亚夫人印象深刻的是，亚历山大还未说完，他继续阐述着自己行动背后更深层次的意义：

“但我也明白，这么一个奇特的名字，可能会让一些商家心生顾虑，望而却步。所以我还加上了我母亲的名字，让它看起来更具合法性。”

“这项业务也就如同半座神殿。就如同人们会把钱存放在神殿里以求安全一样，他们也可以把钱存放在我们这里。”

帕提亚夫人听闻此言，惊讶之情再度攀升到了一个新的高度。因为将一间账房转变为一座神殿般的存在，这简直是一个极具创意的举动，她自认为即便给自己余生的时间，恐怕也难以想到如此妙策。

倘若亚历山大真的如此实施，整个局面将会彻底改变。

贵族们可以毫无顾忌地批评，甚至直接禁止任何他们想要针对的商业活动。这完全在他们的权力范围之内，而且许多贵族对这个所谓“毫无价值”的商业阶层，本就怀有敌意。

但如果是神殿从事商业活动，或者只是开展一些与神殿收入相关的生意，比如售卖神像、护身符、念珠等等的商店，贵族们就不得不三思而后行了。

除非他们想引发冲突，否则贵族们只有在掌握商店违法的确凿证据，并且得到当地神职人员许可的情况下，才会采取行动。

因此，亚历山大以神的名义收取利息，会让贵族们在发表言论时更加谨慎……即便只是表面上的。

更为有利的是，如果帕提亚夫人届时为亚历山大说话，那么敢于称她为叛徒或者指责她出卖的贵族，将会少很多。

因为从某种意义上讲，她身为盖亚的祭司，捍卫自己的信仰，对她来说是理所当然的事，甚至有人会认为这是她应尽的义务。

这位聪慧的女王，脑海中已然构思出了一个剧本。她仿佛看到自己宣称收取利息是神灵所批准的，并且只适用于信仰的信徒。

至于这其中的真实性……

难道贵族们要站在银行门口，逐一询问从银行出来的每个人，他们所选择的信仰是什么吗？

当然，这种荒谬的事情根本不可能发生。

即便贵族们在经历这一切之后，指责她玩弄诡计，指控她犯有欺诈罪，帕提亚夫人也能够轻松地掩盖痕迹。她只需要求亚历山大让所有接受贷款的人签署一份文件，表明他们是圣母的信徒即可。

至于验证信仰……

“我们无权判定这个人是否真心信教。他已经宣誓相信圣母玛利亚，至于审判，则由圣母玛利亚来决定。信仰没有强制。”

帕提亚夫人长期掌管国家政事，深知如何巧妙地扭曲言辞，扭转局势以满足自己的需求。

现在，借款人自己是否愿意做出这样一个看似“危险”的承诺呢？嗯……根据她的个人经验，帕提亚夫人毫不怀疑，一百个人当中，九十九个都会毫不犹豫地签字。

因为商人是社会上最不信教的群体之一。

他们或许比贵族更加倾向于不可知论，贵族至少在名义上会崇拜神灵、祖先或者天堂，以感恩他们所拥有的特权地位。

但商人……大多数人只崇拜他们真正的主宰——黄金。

而事情也正如帕提亚夫人所猜测的那样，极有可能会如此发展。

尤其是在亚历山大添加了一条小小的免责声明之后，即一旦贷款偿还完毕，合同受让人便不再承担任何此类宗教承诺。

如此一来，这个方案在一定程度上既满足了亚历山大开展业务的需求，又巧妙地应对了贵族们可能提出的反对，为整个计划增添了更多的可行性。