唐漾不急不緩地繼續:“自一零年以後,不少股份銀行都推過資助大學生留學的項目。以我上大學時為例,交通銀行就聯合交大和伯明翰等大學進行過海選,即交行讚助被選中學生留學期間所有費用,而該學生畢業之後一定要進入交行工作,期限有十年,也有二十年……”
“曇信通就是把這個模式的對標范圍擴大,人力需求者范圍從交大擴大到所有信用評級良好的企業,而供給者則是從名牌大學高GPA的學變為有貸款需求的特殊人群,並且他們能提供勞動力……”
唐漾聲音清悅,似山谷清風,細柔卻清晰。
鎂光從天花板聚在她手裡,她展示這款產品可公開的算法和結構,然後停了將近一分鍾。
“這款產品的核心在於準入條件,達到條件的特殊群體和企業才具有購買資格,對於這樣的群體和企業來說,曇信通相當於一個中介,企業可以用大額流動現金購買曇信通,個體可以從曇信通裡獲得最快24小時放款的極速貸款,速度是普通貸款的十倍左右。比如,對於一個可以做服務員加入了曇信通的貸款者,一個需要服務員並購買了曇信通的放貸者,系統會自動識別並給出匹配。”
“簡單來說,”唐漾道,“企業可以通過曇信通發布招聘需求並放貸款,而特殊群體用戶通過曇信通找工作並獲得貸款。在這中間,企業流動現金享受的是遠高於活期利率的貸款利率,特殊群體享受的是征信和保障,而銀行獲得的是資金間隙,以及曇信通5-10年期限的用戶粘性……”
“……”
公開宣講會已經持續了快五個小時。
比起其他中規中矩的產品,曇信通概念很新,但存在的問題也很多。
唐漾闡述完成,前排有一個人舉手:“任何產品都是有受眾才會有市場,唐處pre裡展示的特殊群體有三個關鍵詞——‘征信欠缺’‘未來具有償還能力’‘無不良記錄’,滿足一個就夠少了,三個疊加豈不是更少。”
唐漾點頭,示意自己聽清了這個問題,支行行長坐下,唐漾答:“2005年至去年,匯商信審處進件裡,同時擰符合三個條件的個體有52739件,過審的有2837件,駁回後重複呈遞的次數為2237823次。”數據給得極其精確,唐漾回答完,“謝謝。”
台下不少人發出讚歎,蔣時延置若罔聞,眼神溫和且直截地望著台上女子。
又一個人提問:“唐處前期準備工作做得很扎實,但唐處有沒有想過,五萬多份件聽上去不少,但相比於其他理財產品百萬千萬的用戶基數,是不是略顯薄弱?”
唐漾也不急,淡淡道:“其他理財產品的起購金額是五萬,周期大多為三個月到一年。52739件的平均貸款金額為13.2萬,”唐漾道,“但周期是10-20年。”這意味著曇信通的周期也會是10到20年。
時間在金融產品裡顯得尤為重要,最典型的例子是期權的出現。
有些行長沒有接受過系統學習,不明白唐漾話裡的點:“這樣來看的話,曇信通和其他產品比,流動的盤子還是算小。”
唐漾:“本來就是小眾的信貸產品,宣傳上甚至可以寫‘為特殊人群托底’。”
又一人半認真半玩笑道:“唐處這手感情牌打得很細膩。”
這樣的場合沒有銀行外的錄音錄像,旁觀人員也是經過了嚴格篩選,唐漾說:“很多因為征信在銀行過不了審的用戶會被迫走向高利貸市場,比如大學生網貸、個體零售戶一些黑市貸款,以及因為家中變故失去穩定收入來源的群體,”唐漾環視會場,學著先前那人半認真半玩笑的語氣道,“換種極端說法,曇信通可以把高利貸和私下違規貸款放到合法化的層面,它的意義不在於承載,而在於規避。”
如果張志蘭的件沒有送到自己面前,如果有暗藏陷阱的高利貸找到張志蘭面前,唐漾直覺,依照張志蘭的脾氣,會答應。張志蘭喪雙親,時靳也喪雙親,從知道自己要什麽、不在乎別人看法的性格上來說,兩人略像。
唐漾那次去了臨江城福利院後,又和秦月去過兩次。她從秦月口中得知,時靳手上那條蜿蜒的傷疤就是來自高利貸債主,來自讓秦月氣紅眼睛的……一台電腦錢。
就像暗網數量遠大於明網,地下貸款數量也遠大於正常貸款數量。
唐漾最後一句話石破天驚,透過繁複的公式和規則,顯露出挑,穩重,且極富野心。
唐漾稍微點頭示意自己說完。
會場陷入待針掉地的安靜。
一秒,兩秒,三秒。
周自省起立鼓掌,全體跟著起立鼓掌,掌聲雷鳴不息。
唐漾在幾欲掀頂的聲音中九十度鞠躬,起身時,她看到了後方角落的蔣時延。
唐漾望著蔣時延,望他風塵仆仆。
蔣時延手裡舉著手機,拍她獨自站在台上,春風駘蕩,意氣風發。
兩人目光在空中交織,那些隔山隔海的思念似倦鳥找到歸巢般安定下來。
唐漾將額前碎發撩到耳後,溫柔地輕點一下頭。
眾人以為唐漾在再次道謝,只有蔣時延知道,她在對自己點頭。
蔣時延亦輕輕回點一下頭,他望著她身上那身自己參考買的衣服,她腳上蹬著自己送的高跟鞋,有種無法言喻的暖流浸遍全身,奇妙且滿足。
大抵是騎士為巾幗裝點紅妝,看她盛放,接受眾人的喝彩。
蔣時延知道他的漾漾有這麽一天,他的漾漾以後會走得更遠。
而他,會一直在她身後、身邊。
————
曇信通和這批其他宣講的產品一樣,提前過了審核,準備在A市試點發行。
周自省科班出身、專業性極強,他在前期對曇信通質疑頗多,這裡挑毛病,那裡挑瑕疵。真到了前幾天過審會議,他和總行那位小鮮肉戰略分析師肖勤幾乎是力排眾議地站唐漾。
唐漾走完宣講會流程,蔣時延從後門離開。
唐漾去了頂樓辦公室,提前撤退的周自省坐在辦公桌後。
“周行。”唐漾把曇信通完善後的資料推到周自省辦公桌上。
周自省沒看,手托下巴在轉椅上左右來回。
“唐漾,”周自省措辭,“曇信通本來就是小眾產品,試點發行的體量會更小,我建議用張志蘭案作為文案和宣傳的突破口,因為熱度高,話題大,然後直接把第一批受眾群體定為烈屬。”
因為烈屬在軍婚時有嚴格的政審,相當於為曇信通準入條件把了嚴關。
唐漾應下,這也是她的想法。
試點發行第一批要保證信用和安全。
唐漾答應得這麽爽快,周自省有點不相信,他斟酌:“《遺珠》熱度是一休營銷出來的,如果我們用張志蘭案做噱頭,肯定會涉及《遺珠》相關熱度的配合,”周自省委婉,“唐漾我知道你是個獨立的人,不願意讓男朋友為你的工作……”
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